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過年回家想給父母買份保險,該怎么選?

2020-01-19 14:01:42 來源:亞匯網 作者:鵬濤 打印 字號:  

   來源: 和訊名家  

    在工作中,我常接觸到知識產品的老師和企業的高管。每周末,我都會來和你分享一下本周的學習收獲,希望能給你一些啟示。

   口述 / 魏丹荑( 公眾號:吳曉波頻道)

   01

   最近有很多朋友在 上問我,過年回家想給父母買份保險,既保障生活,也作為新年禮物,應該怎么買? 這確實不是一件容易操作的事情,主要困擾有兩個:一是很多人擔心給老人買保險不劃算,保費太高,保額太少;二是很多人想買卻發現買不了,問了幾家保險公司都說年齡或身體狀況不符合條件。所以,今天我就來聊聊這個問題。

   02

   ① 要不要給父母買保險?

   保險是一種杠桿,用較少的錢去保障可能出現的大問題。年輕人的杠桿率比較高,比如,投保2萬元,保額能有60萬元。老人的杠桿比則比較低,投2萬元的話,保額可能只有30萬元,甚至更低。 于是,有些同學就覺得老人家年紀大了,保費變高,保險的杠桿效果就弱了很多。此外,還有很多問題不保,那么,買保險就顯得不那么劃算了。

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   我原來也是這么想的,但經過我們保險課程老師的指點后,我發現我錯了。 買保險不光看杠桿率,也看概率。年輕人的保險杠桿率雖然是老年人的好幾倍,但老年人的發病率同樣是年輕人的好幾倍。而且,醫療險、重疾險、意外險等不同的險種之間,杠桿率的差異也很大。 因此,不能覺得老人保費變高,就不買保險了。實際上,只要選擇好保險品類,給老人買保險還是很劃算的。 ② 給父母買保險優先選哪種保險? 如果父母年齡在還不到55歲,重疾險是個非常好的選擇。很多人都有這個意識,因為人一旦遭遇重大疾病,不只自己不能工作,還連帶家人為了照顧病人也無法工作,導致嚴重的經濟損失,重疾險就是為了應對這種情況而設計的。 老人買重疾險的價格很高,保額卻可能不大,容易出現保費倒掛的現象,即所繳納保費的總和大于各項保障的收益之和。

   這種時候,可以選擇帶有身故責任和返還功能的重疾險,前者是可以指定子女為身故受益人,不管是否生重大疾病,都會得到賠付,后者到一定年齡后,比如60歲或70歲,會開始返還保費,這時老人多半已經退休,即使不生病,也相當于給自己存下了一筆養老錢。

   當然,功能多了,保費自然也會變多,限制條件也會變多,具體怎么選擇,還要看個人的情況量力而行?傊,選擇很多,總有合適的險種可以作為保障。

   重疾險雖好,卻不是想買就能買的,絕大多數重疾險產品的投保年齡都不能大于55歲。年齡,是老年人買保險最大的限制,很多保險品種到了一定年齡以后也都無法投保了。 所以,對年齡超過55歲的老人來說,最優先的選擇是意外險。 意外險不管是45歲還是65歲都可以購買,年齡限制很寬松,對身體健康狀況也沒有什么要求。而且,遇到意外事故的話,老人受到的傷害通常也會比年輕人更大。我們摔一下可能只是破點皮,老人摔一下可能就是骨折。 需要注意的是,意外險一般包括意外身故責任、意外傷殘責任和意外醫療責任。我們在為父母挑選意外險的時候,一定要注意意外醫療責任的比例,最好高一些,這才符合父母的實際需求。 ③ 除了重疾險、意外險,還可以為父母投保哪些險種? 我們還可以關注一下防癌險。顧名思義,就是應對癌癥的保險,一般的投保年齡限制是80歲以下。

   癌癥因嚴重程度可分為惡性腫瘤和早期的惡性病變,后者的癥狀相對較輕,治療費用較少,存活率也較高,比如原位癌和未轉移的皮膚癌,就屬于早期的惡性病變。有些防癌險是保障早期惡性病變的,有些則不保障。所以,在購買的時候要特別留心條款,不能只關心保費和年限。

   如果父母的年紀不到60歲,身體狀況也還可以,那么也可以選擇百萬醫療險。這個險種的作用是報銷住院醫療的費用。一般情況下,每年的報銷額度高達100萬元,甚至更高。不僅保額高,保障范圍也廣,社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥,以及床位費、住院費、特殊門診費等,都可以保障。在已經不能投保重疾險時,百萬醫療險是個不錯的選擇。

   03

   今天分享的這些知識,全都來自我們890新商學App上的一門好課,叫《人生的7張保單》。我們邀請了三位有不同專長的保險專家,講透了人生最重要的7張保單,包括:醫療險、重疾險、意外險、養老險、教育險、責任險、財富傳承險。在課程里,我們還提供一次免費的私人保險規劃師服務。 如果你已經有了給父母和自己買保險的想法,那證明你已經有了不錯的保險觀念,而這門課程將為你補齊知識上的欠缺,從而更好地保障自己的人生。

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